Процентная ставка по кредиту это показатель, по которому чаще всего сравнивают предложения о жилищных кредитах. Не зря, потому что он описывает цену кредита. Заемщик заимствует деньги на покупку дома. За возможность использовать деньги кредитор назначает цену или процентную ставку. Таким образом, заемщику необходимо погасить как основную сумму, так и проценты, рассчитанные из основной цены.

Как определяют процентную ставку?

Прежде всего, кредитор устанавливает базовую ставку — процентную ставку, которая показывает цену заимствованных денег. Для ее определения используются специальные индексы денежного рынка, наиболее популярным из которых в Латвии является EURIBOR. По мере изменения значения индекса также изменяется базовая ставка. Кредитное соглашение фиксирует, как часто базовая ставка пересматривается в соответствии с рыночной ситуацией (например, каждые 6 месяцев).

Поскольку срок погашения ипотечных кредитов обычно длительный (до 30 лет), кредитор также рассчитывает «цену» или добавленную ставку для различных рисков, которые могут возникнуть во время всего периода кредита. Риски для каждого заемщика будут разными. Эта ставка обычно фиксируется и больше не меняется (это зависит от каждого кредитора, так как у разных кредиторов эта ставка может устанавливаться как добавленная и регулярно пересматриваться).

Окончательная ставка по ипотечным кредитам рассчитывается путем сложения базовой ставки и добавленной ставки, которая будет индивидуальной для каждого клиента. Например, если во время подписания контракта шестимесячный индекс EURIBOR, используемый в качестве базовой ставки, составляет 0,5%, а индивидуальная ставка заемщика — 3,0%, тогда общая ставка по кредиту составит 3,50%. Оценивая предложение процентной ставки следует обратить внимание на оба типа ставок. Необходимо оценить не только их величину на момент предложения, но также и влияние изменения ставки на ежемесячный платеж в будущем. Каждый кредитор сам определяет процентные ставки и риски и разрабатывает свои собственные рекомендации по кредитованию. Например, DMC является игроком международного финансового рынка, поэтому он использует общепризнанные рекомендации международных рейтинговых агентств.

Годовая процентная ставка или ГПС

ГПС это стандартизированный информативный показатель, введенный с целью защиты прав потребителей. С его помощью все расходы, связанные с оформлением и погашением кредита, выражаются в виде годовой процентной ставки, чтобы заемщик мог объективно сравнить кредиты, предоставляемые различными кредиторами.

При расчете ГПС учитывает, как и процентную ставку по кредиту, так и ежемесячные платежи, а также оформление кредита или комиссий, текущие счета, оформление документов и другие затраты, и продолжительность кредитного соглашения, т.е. позиции, которые могут варьироваться у каждого кредитора. Большинство из этих расходов относятся к оформлению кредита и не влияют на ежемесячные платежи. Поэтому этот показатель не следует воспринимать как «реальную» процентную ставку. Если у разных кредиторов ГПС различаются, этого не стоит бояться, однако можно узнать детальней о том, какие расходы включены.

Можно ли повлиять на процентную ставку?

Обычная практика в отрасли не дает заемщику возможности влиять на процентную ставку по кредиту. Ставку кредитор рассчитывает на момент выдачи кредита и она неизменна. Возможно, заемщику будет предложено снизить ставку, основываясь на «лояльность» — если заемщик обязуется приобрести дополнительные финансовые продукты (кредитная карта, страхование жизни, открытие платежного счета и т. д.). Однако эта практика не может считаться этической по отношению к потребителю, поскольку вместо жилищного кредита будет предложен другой, комбинированный продукт (например, такой как домашний кредит, зарплатный счет и страхование жизни).

Movin является пионером на рынке, поскольку он предлагает заемщику возможность корректировать процентную ставку по финансовым возможностям, изменяя суммы первоначального взноса, цену за оформление соглашения или выплату ежемесячного платежа.

Процентная ставка является важным показателем при сравнении предложений по ипотечным кредитам. Однако он не должен быть единственным. Мы предлагаем вам внимательно ознакомиться со всеми условиями контракта, оценить отношение и профессионализм кредитора, а также критически оценить предложения «лояльности». Зачастую процентная ставка действительно снижается, но за счет остальных приобретенных финансовых продуктов, общие ежемесячные платежи не меняются, а даже увеличиваются.