Несколько недель назад, дискутируя с коллегами, мы придумали термин «форма печенья», описывающий методы ипотечного кредитования в Латвии. Если вы не соответствуете форме, вы получите быстрый ответ «Нет» (или, еще хуже, вам придется подождать, чтобы получить ответ «Нет»). Но мы все такие разные!
Movin
17.05.2019
Подробнее о том, кто является идеальным клиентом банка, и что делать, если вы «печенье неправильной формы», читайте в беседе с кредитным специалистом DMC Гунтой Мартемьяновой.

Каждый день ты выслушиваешь истории, сомнения и опыт клиентов в приобретении жилья и подыскиваешь подходящие для них решения кредитования. Что указывает на то, что клиент является идеальным кандидатом на получение ипотечного кредита?

Кредитор всегда оценивает, может ли клиент позволить себе ипотечный кредит. Оценивается как текущее финансовое положение, так и возможность поддержания ежемесячной оплаты в последующие 10 или 15 лет. Традиционно такому профилю лучше всего соответствуют сотрудники компаний с доходом в евро, которые проработали на одном рабочем месте 18 месяцев и более, и в возрасте 25-45 лет.

Ежемесячное поступление зарплаты на банковский счет заемщика демонстрирует постоянство финансовых поступлений, долгосрочное рабочее место – стабильность, а возраст — потенциал занятости. Такой заемщик считается наименее рискованным и, следовательно, идеальным кандидатом.

Какие клиенты не соответствуют «форме печенья»?

Самозанятые и предприниматели, клиенты, которые получают доход в других валютах или недавно вернулись с работы из-за рубежа и только начали работать в Латвии. Молодые люди, которые начали свою карьеру сравнительно недавно, клиенты старше 45 лет, нерезиденты, которые хотят купить недвижимость в Латвии.

В контексте ипотечного кредитования, а также более широкого спектра финансовых услуг в английском языке даже есть специальный термин underbanked. Этим термином обозначают группы людей, для которых банковские услуги недостаточно доступны. Нередко это связано с низким доходом, но в случае названных мною групп клиентов причиной является неэластичность банковского сектора и его неспособность достаточно быстро адаптироваться к изменениям в обществе.

Все больше людей хотят здорового баланса между работой и личной жизнью, больше свободного времени, и не работать с 9:00 до 18:00. Вот почему число самозанятых лиц растет. Вместо фиксированного ежемесячного дохода люди предпочитают получать нерегулярную оплату за проекты или работать удаленно на иностранные компании, получая доход в других валютах. Мобильность рабочей силы растет, молодые люди предпочитают путешествовать и какое-то время работать за границей. Мы живем дольше и продолжаем работать после пенсионного возраста.

Все эти изменения требуют пересмотра текущей практики оценки платежеспособности заемщика, и банковский сектор не всегда на это готов или не может это сделать достаточно быстро.

В результате возникает абсурдная ситуация, когда части платежеспособных заемщиков ипотечные займы не настолько доступны как для «идеальных» кандидатов. Одним из последних и запоминающихся примеров в моей практике является предприниматель, которому кредитор отказал в получении ипотечного займа, а заявка работника его предприятия была принята без колебаний.

Есть ли решение для подобной ситуации?

В последнее время компании FinTech пользуются успехом во всем мире. Их успех основан не только на инновационных технологиях. Они фокусируются на потребностях, которые банковский сектор больше не может удовлетворить — скорость, простота процесса и доступ к услуге.

Именно так работает ипотечная платформа Movin. Мы используем технологии, чтобы упростить и ускорить процесс подачи заявок на жилищные кредиты. И объединяем их с современными программами, которые не пытаются разместить клиентов в предопределенные «рамки». Жилищный кредит — это финансовый продукт, который должен быть доступен широким массам.

В центре нашего внимания находится клиент и его история. Кредитный специалист подробно разбирается в деталях сделки и находит наиболее подходящее решение как для «идеального» заемщика, так и для самозанятого клиента.